CLICX（点击）泰国首家无分行商业银行，由泰国央行、AIS和OR三方联手，瞄准收入不稳定及无法获得传统贷款的人群，主打“账号可选”卖点，利用行为数据设计贴合实际生活的金融服务。账号预订将于6月2日开放，6月19日正式全面服务。
CLICX银行首席执行官素蓬女士表示，泰国正迈入金融新时代，未来的金融服务不再仅仅是拥有银行账户或获取基本服务，而是必须成为帮助民众平等获得更好金融机会的基础设施。
“拥有银行账户并不意味着每个人都能获得适合自己的金融机会。”素蓬女士指出，尽管目前许多泰国人已拥有银行账户，但仍有很多人无法获得适合其实际生活方式的金融产品，尤其是收入不稳定的群体，如自由职业者、个体经营者或小企业主。许多人虽有收入、有财务纪律和良好的消费习惯，但因缺乏收入证明或传统银行体系的信用记录而无法获得贷款。
泰国央行数据显示，目前超过63%的泰国人仍属于无法充分获得金融服务的群体，而超过80%的泰国人应急储备不足6个月。这些数字反映出许多泰国人仍缺乏获得合适、灵活且符合实际生活的金融服务的机会。
这一差距催生了“CLICX”虚拟银行，它是泰国三大联盟的结晶：拥有金融专长的泰国央行、具备数字和技术实力的AIS公司，以及深谙消费者日常生活方式的OR公司。
这三大集团客户总数超过5000万，这为CLICX拓展新型金融服务提供了重要优势，使其能够更全面地获取消费者行为数据，从而开发新的金融服务，特别是利用行为数据分析尚未获得充分服务的客户群体的潜力。
与此同时，拥有大量数据并不一定意味着放贷更轻松，因为大量数据也意味着能更清楚地看到风险，但另一方面也有助于比以往更细致地了解客户的行为和潜力，从而可能在未来减少坏账问题。
“三大组织的联合不仅仅是为了创建一家新的手机银行，而是为了构建一个更深入了解客户的新型金融平台，通过数据、技术以及对实际生活行为的理解来设计金融服务。”素蓬女士说。
CLICX将在“Bank in One CLICX”理念下运营，致力于让金融变得更简单、更贴近生活，提供超越手机交易的金融体验，涵盖储蓄、消费、获取贷款以及连接每位客户生活方式的权益。
素蓬女士强调，虚拟银行并非要立即改变泰国银行体系，而是填补金融体系的空白，特别是传统银行尚未充分覆盖的客户群体，尤其是在服务和产品设计上切实满足客户的日常生活需求。
“虚拟银行业务的主要挑战之一是建立客户信任，由于没有传统银行的分行，因此必须主要依靠系统稳定性、技术和网络安全。”她说。
在产品方面，公司计划逐步推出金融服务，以便系统和客户共同学习，并降低系统稳定性风险。2026年6月2日将开放公众通过MyAIS应用程序预订账号，6月19日全面开放服务。
CLICX将推出的一个重要功能是“可选账号”，这是泰国银行首次允许客户自行选择或设定账号，无论是吉祥数字、增强财运、事业运、爱情运的数字，还是同号、龙号、靓号，甚至是与手机号后7位或后4位相同的号码。这体现了让客户自行设计金融体验的理念，而非强迫客户适应旧系统。
此外，CLICX还制定了将金融服务与日常生活相连接的策略，通过涉及手机使用、互联网、出行和日常消费的权益，认为仅靠利率可能无法满足所有客户群体，尤其是那些没有大笔资金的人。
“有些人有资金，利率对他们有吸引力；但有些人没有资金，关键在于如何让账户里的钱真正帮助解决日常生活开支。”素蓬女士说。
在贷款服务方面，公司将在后续逐步推出，将根据系统稳定性和客户使用行为进行考虑，并坚持负责任放贷原则，以免加剧国家家庭债务问题。
素蓬女士强调，CLICX并非仅仅与传统商业银行竞争利率，尽管其成本较低（因为没有庞大的分行网络），但另一方面公司在技术、数据系统和安全方面也有大量投入。
关于虚拟银行系统的安全性，如果发生系统崩溃或互联网故障，素蓬女士确认所有系统均符合商业银行标准，并接受泰国央行的严格监管，要求系统能在规定时间内恢复服务。
同时，CLICX还准备了多种客户服务渠道，包括应用程序、1188呼叫中心，以及通过AIS和OR网络的服务点，以服务可能尚未完全适应数字系统的客户。
素蓬女士承认，虚拟银行业务是一个重大挑战，因为全球许多国家的不少运营商即使运营多年仍未能盈利。但公司相信，作为首批参与者之一将有助于在市场中学习，并成为推动泰国新型金融基础设施的一部分。
“CLICX的目标不仅仅是成为泰国新的虚拟银行，而是成为一个帮助泰国人获得更好金融机会、并在长期内提升金融福祉的金融平台。”素蓬女士说，并邀请公众通过Facebook“CLICX Bank”和Instagram“CLICX_Bank”关注CLICX应用程序的正式发布，共同参与泰国数字金融新时代。
（编译：李程；审校：Alex；来源：泰国中文社thais.com）
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