泰国健康保险危机：成本飙升，保费高昂恐让民众负担不起

泰国健康保险危机：成本飙升，保费高昂恐让民众负担不起

曼谷银行旗下经济与金融分析机构Bnomics透露，泰国健康保险行业正面临巨大压力，赔付率持续上升。预计今年健康保险赔付率可能从2019年的64%升至89%，部分产品赔付率甚至超过100%，意味着保险公司支付的赔款超过了收到的保费。

导致赔付率快速上升的因素是泰国私营医疗通胀率。2025年泰国私营医疗通胀率为10.8%，高于全球平均水平的10.0%，也远高于整体通胀率和诊疗药品费用通胀率。当治疗费用增长速度快于保险公司计算保费的速度时，理赔成本便持续增加。

此外，全额赔付型保险、过度使用医疗服务、消费者保护规定、价格竞争，以及社会老龄化和慢性非传染性疾病（如糖尿病、心脏病、癌症）的增加——过去十年这类疾病发病率几乎翻了一番——每年导致超过40万泰国人死亡，占总死亡人数的74%，并消耗了超过50%的公共健康保险预算。

从经济学角度看，这一问题反映出“国家健康成本”的增长速度超过了民众、保险公司及政府的支付能力。

对于投保人而言，可能需要支付更高的健康保险费，尤其是中年和老年群体，导致许多人开始觉得“健康保险贵得买不起”。同时，部分人可能面临更严格的承保条件。

保险公司方面，由于理赔成本增长速度快于保费收入，其利润和财务状况将受到影响。许多公司开始调整业务模式，或取消某些产品类型，如全额赔付型保险，并重新考虑新产品的推出。

私立医院可能面临患者减少的问题。与此同时，保险公司为降低成本，开始更严格地就治疗费用进行谈判。

“如果保费持续上涨或条件更加严格，健康人群可能逐渐放弃投保，只剩下高理赔风险群体，进而引发保险死亡螺旋，破坏泰国健康保险体系的平衡。”

大量民众可能无法获得私人保险，负担将重新转回公共医疗系统。如果保险业疲弱，长期来看可能影响对泰国健康保险体系的信心。

为减少不必要的医疗服务并长期维持健康保险体系的稳定，泰国保险监管委员会开始推动“共付额”制度，要求部分理赔记录异常高的投保人根据规定在下一年度共同承担医疗费用。同时，部分保单形式允许投保人选择免赔额条件，以换取更低的保费。

为了让各方共同承担费用，当使用者需自付部分费用时，决定使用医疗服务时会更加谨慎，有助于减少不必要的治疗并控制系统成本。然而，泰国必须加快整个医疗体系的改革，同时控制成本，利用技术——如大数据、保险科技和人工智能——来辅助风险分析、检测异常理赔、减少欺诈，并更精准地设定保费，使泰国健康保险体系能够可持续发展。

（编译：李程；审校：Ken；来源：泰国中文社thais.com）